Změny v hypotékách od 1.10.2018.

Poplach nebo strašák aneb Kde je pravda?

Rád bych se s Vámi podělil o aktuální téma, jak to bude s hypotékami od 1.10.2018?

Nedávno jsem publikoval článek “Kolik mi v bance půjčí peněz?, který s tímto tématem také souvisí, (doporučuji přečíst).

Některé banky již několik let dodržují striktní pravidla pro posuzování příjmů vůči půjčené částce, jedná se např. o Českou Spořitelnu, SberBank, Raiffeisen Bank a další.. Hranice výše půjčené částky byla doposud nastavena přibližně na 50% z čistého měsíčního příjmu. Jiné banky měly tuto hranici i na 60%, vyjímečně i 70%.

Dle mediálních spekulací a zveličování tohoto “problému”na hypotečním trhu je skutečnost spíše zanedbatelná. Jen se o všem začalo pořádně mluvit až teď.

Úprava kritérií, které nastanou:

• Výše maximální měsíční splátky bude činit 45% z Vašeho čistého měsíčního příjmu. Respektive jde o součet všech Vašich měsíčních splátek, a to stávajících i nových, o které chcete žádat.
• Čistý roční příjem vynásobte 9krát a zjistíte, jaká bude maximální výše úvěru.

Nalejme si čistého vína, opravdu udělala ČNB tuto regulaci jen kvůli hypotékám? Samozřejmě, že NE!

Představme si občana, který si půjčí jednou, dvakrát, třikrát. Nějaká ta půjčka před výplatou, nebankovní úvěr, vysoké úroky a najednou nezvládá splácet.

Ptejme se proč? Je to jednoduché.

Pravidla pro některé “úvěrové šmejdy”v České republice zkrátka neplatí a půjčují lidem mnohem více, než jsou schopni splácet. A zde je kámen úrazu, jedná se o tzv. předlužování.

Proto doporučení ze strany ČNB nemá zásadní vliv na hypotéky, byť se jich v zanedbatelné míře dotkne. ČNB má zájem především regulovat celkové předlužení obyvatel v České republice. Vždyť jen dle statistik, má každý 7. občan exekuci!

Podívejme se na příklad:

Představme si mladou rodinu, 2 dospělí, 1 dítě.

Hlavní příjem činí 18.500,- + mateřská 7.600,- = celkem 26.100,-

Náklady na domácnost, stravu, drogérii, ošacení, dopravu, plus další výdaje na rodinnou zábavu, může činit průměrně 14.000,- měsíčně.

Z jejich celkového příjmu mohou dle nových podmínek splácet až 45% – odečet životního minima, či-li může maximální částka činit 11.350,- v přepočtu na celkovou výši hypotéky 2.770.000,-

Ruku na srdce, přijde Vám nová regulace skutečně tak přísná?

Rodina má závazek, který dle reálných propočtů z praxe může zvládnout i pokud hlavní živitel přijde o práci nebo bude v pracovní neschopnosti. Rodina se tak snadno nedostane do problémů, jako tomu mohlo být v mnoha případech dosud.

Pokud se zamyslíme hlouběji, pravidla a potřeby se vždy rozchází.

Proto je potřeba přemýšlet a stanovit si vlastní mantinely pro to, co jsem schopný splácet “v pohodě”oproti tomu, kdy je hranice neúnosná a půjčka mi naopak může v budoucnu uškodit.