To je nejčastější otázka každého z nás, když si chceme vzít hypotéku, půjčku nebo jen refinancovat, či konsolidovat stávající závazky.
Banky nás informují o úrokových sazbách a délce splácení. Ale kolik mi s mým příjmem reálně půjčí? A jako ho musím doložit? Kolik mi půjčí bez jeho doložení?
Jak to tedy je?
Obecně platí, že Váš příjem musí pokrýt životní minimum, bydlení, stravu a nejdůležitější životní náklady a ještě k tomu musí vystačit na úhrady všech stávajících splátek úvěrů, včetně toho o který žádáte.
Je tu pár “ale”..
- Každá banka má jiný propočet příjmů a výdajů (tzv. Bonita). Snadno se může stát, že Vám v jiné bance půjčí 2x více, než ve Vaší, kde jste již dlouhodobým klientem a naopak v další Vám půjčí ještě méně.
- Často se posuzují i pravidelné trvalé platby z Vašeho účtu, které mohou Váš příjem ovlivnit.
- Pokud máte kreditní kartu nebo kontokorent, banka Vám automaticky počítá 5% měsíční splátku ze sjednaného limitu. Pozor, i když kartu nečerpáte nebo jste ji dostali ke splátkovému úvěru jako „bonus“.
OSVČ a jejich optimalizace?
- Platí stejná pravidla jako pro žadatele s příjmem ze zaměstnání
- Banky mají jinou logiku než očekáváte:
- Nezáleží jen na tom, jaký máte základ daně/ rozdíl mezi příjmy a výdaji.
- Vaši bonitu ovlivňují i další zdánlivě nedůležité faktory: například způsob vedení účetnictví atd..
- Jiná banka jiný výpočet: u některé může činit váš uznatelný příjem “jen” 10.500,- Kč, u jiné 3x vyšší. Ano, tyto rozdíly jsou skutečné a reálné z naší praxe!
A do jaké banky v tomto případě jít a vyřídit si hypotéku nebo úvěr?
Každá banka na trhu je specifická svými produkty, metodickými postupy i procesem schvalování.
Obecně platí, že čím více si chcete půjčit peněz tím vyšší potřebujete příjem, abyste byli schopní splácet své závazky. Pokud jej nemáte, je třeba snížit měsíční splátky na úkor delší doby splatnosti úvěru, tedy měsíčně platíte méně, ale celková splacená částka je podstatně vyšší, než u krátkodobých úvěrů.
A kdy příjem dokládat nemusíte?
Samozřejmě jsou výjimky, kdy příjem dokládat nemusíte, ale stačí jen Vaše čestné prohlášení. Za určitých podmínek to akceptuje většina bank nebo stavebních spořitelen.
Dokládat příjem nemusíte u refinancování stávajícího úvěru a to za těchto podmínek:
- Stávající úvěr musíte splácet nejméně určitou dobu a to 11/24/36 měsíců (dle parametrů banky)
- Nová splátka úvěru může být jen o pár korun vyšší, než jsou (je) Vaše současné měsíční splátky.
- Platební morálka stávajícího úvěru i ostatních úvěrů by měla být v pořádku (žádné aktuální platby po splatnosti)
Ano, prakticky můžete splácet 100.000 Kč úvěr za 4.000 Kč měsíčně, který můžete bez doložení přijmu za určitých podmínek refinancovat a navýšit klidně až na 1 milion korun – a s tím už se dá pracovat !!!
Jsme Vám kdykoli k dispozici a rádi Vám zodpovíme Vaše dotazy.
Neváhejte nás kontaktovat.
